80后小夫妻如何化解还贷压力
家庭情况
30岁的金先生和小他一岁的太太都是新上海人,结婚已有2年。婚后无儿无女的生活一开始倒也过得逍遥自在,但自从2010年2月购房后,家庭现金流顿时显得有些紧张,并且小夫妻俩准备两三年后要宝宝,他们到底该如何应对呢?
现在,金先生和太太的月收入在扣除四金和个税后都在13000元左右,年终奖税后共有6万元。夫妻俩当时公积金贷款60万元,商业贷款118万元,享有首套7折利率优惠。还款方式为等额本金,期限12年。按现利率,每月还款近18750元左右。
当初购房时向亲戚借款20万元用于装修和首付,这一年多存下来的钱都用于还款,目前还有8万元欠款。
夫妻俩每月省吃俭用,生活开销5000元左右,目前家中除了这套市价250万元的房屋外,仅有1.5万元活期存款。剩余公积金贷款52.5万元,商业贷款103.25万元。
【理财目标】
1、减轻夫妻还贷压力,改善家庭现金流是夫妻俩需要解决的首要问题。
2、金先生夫妇俩两三年后有生育宝宝的计划,需要为生育宝宝储备一笔钱。
3、金先生希望能为家庭配置必要的保险保障计划。
【理财分析和建议】
金先生夫妇都是80后小白领,事业正处于上升期,收入有较大上升空间,是处于家庭成长期的家庭。
目前金先生夫妇每月收入26000元,生活开销5000元,还款额却高达18750元,将近占到家庭可支配收入的90%,对于没有什么积蓄的新婚小夫妻来说,确实压力很大。
延长贷款年限,变更还款方式
降低还贷压力的主要方法是延长还贷期和变更还贷方式。
小夫妻俩当时为了早点还清贷款,选择了12年还贷期和等额本金的还款方式,造成目前的局面。
目前多数银行个人住房按揭贷款最长期限为30年,如将贷款期限12年延长至30年,将大大降低每月还款额。此外,金先生夫妇目前的还贷方式是等额本金法,初始阶段的还贷压力特别大,而如果改为等额本息法,情况又会有所改善。
经测算,如商业贷款采用等额本息还款法,贷款期限30年,公积金贷款保持不变(公积金贷款目前暂不支持还款方式的变更和贷款年限的延长),每月还款总额为12801元。
现在金先生夫妇缴金基数分别为9600元和9300元,两人每月可有2646元公积金可以用于冲还贷款,扣除公积金冲还贷,每月还款额仅为10155元,相对于之前的18750元,还款压力骤然下降,生活质量也可大为改善。
稳健投资,迎接宝宝的降临
金先生夫妇每月家庭月收入达2.6万元,按揭贷款每月10155元,家庭日常开销增加至5800元左右,每月结余在1万元,每年年终奖还有6万元,保费支出1.3万元。如何打理好这些资产,增加财富,将是金先生夫妇将要考虑的问题。
金先生夫妇今年底可先把亲戚的8万元债务结清,6万元年终奖加上每月结余和1.5万活期存款,结清这笔债务应该不成问题。
(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。
等额本金法第一个月还款额最多,之后逐月减少。该方法优点是支付贷款利息较少,缺点是贷款初期还款压力较大,适用于年龄较大的中老年客户,因为随着年龄的增大,贷款后期他们可能会面临退休等收入下降的因素。
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